北京知名白癜风医院 https://myyk.familydoctor.com.cn/2831/department/近些年来，*府大力推广保险，主张保险姓“保”，强调了保障的重要性。
今年2月25日，中共中央国务院更是出台了《关于深化医疗保障制度改革的意见》文件，明确提出：
到年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险等共同发展的医疗保障制度体系。
所以，还没有保障意识的你是不是该好好反思一下了？
当然，*府对于保障的提出也绝不是说说而已，而是体现在具体的行动上，比如推出很多地方性的补充医疗保险：成都惠蓉保、深圳重疾医疗险、苏州苏惠保、广州惠民保、佛山佛医保、惠州惠民保......
而就在6月30日，杭州也推出了属于杭州人自己的保险——市民保，由平安健康承保。
那么我们今天就来聊聊这些保险究竟好不好？值不值得买？适合谁买呢？
这类保险的特点是什么？
具体的保障内容有什么？
什么人适合此类保险？
说在最后的话
这类保险的特点是什么？
稍微翻阅几份此类保险，就不难发现他们之间的一些共同点：
保障构成
第一部分：医疗费用，门诊住院都可以报销。
第二部分：特定高额药品费，各地都有目录，主要是癌症的靶向药。
保障特点
通常表现出“两高”和“两低”：
高保额：保额基本都在百万以上；
高免赔额：免赔额也基本在2万左右，比较高；
低报销比例：报销比例基本在70%左右，并不算高；
低投保门槛：基本上只要有医保，就可以参保，而且没有年龄限制。而对于健康的要求虽然各地有所不同，但整体非常宽松。部分产品甚至无需健康告知，连既往症的医疗费也可以赔付。
保费水平
都说这类保险是福利了，那摆明了就是让所有人都能买得起，扩大全民的保障范围，所以价格自然不会高到哪里去，一般在30—59元之间。
一年一交，一交保一年，跟普通的商业医疗保险相比，这个价格已经很便宜了。
具体的保障内容有什么？
补充医疗保险的保障内容其实比较简单，我们拿几款来看一下：
可以看到，几款保险的保障内容都大同小异，所以我们就以杭州最新推出的“市民保”为例，来具体看一下：
市民保的保障内容包括基础的自付住院医疗费用和20种特定高额药品费，保障内容简单直接。
20种特定高额药品：乐卫玛、多泽润、英飞凡、可瑞达、迈吉宁、泰菲乐、安森珂、安可坦、赫赛莱、海乐卫、爱博新、瑞复美、兆珂、百泽安、则乐、爱普盾、万他维、瑞莫杜林、捷灵亚、喜达诺
这里有一个概念“自付”比较重要。
我们都知道，医保分三大目录：药品目录、诊疗项目目录和服务设施目录。而这些目录又分目录内和目录外。
那所谓的“自付”呢，其实就是指：属于目录内，但是按规定没法报销的部分。
比如：起付线内、封顶线外的部分；报销比例外的部分（像住院能报销85%，那剩下的15%就是自付部分；乙类药能报销80%，那剩下的20%也是自付部分）。
也就是说，如果保障期间生病了，经过医保报销后，符合当地医保目录的医疗费或20种特定高额药品费，在扣除相应免赔额后，还能报销75%的自付费用。
举个例子：
王女士因为罹患乳腺癌，医院住院治疗，医保目录内费用花了22万，报销后自己还要掏8万；后续治疗中，用了治疗乳腺癌的特药“爱博新”，花了8万。那么，王女士自己一共要承担16万。通过“市民保”可以报销：（8+8-2）*75%=10.5万
王女士本来要自己掏16万，市民保报销后，自己只需承担5.5万，省了10.5万。
75%的报销比例虽然不算高，但是花59元能换10.5万还是非常划得来的。
最后市民保的两项保障保额各有万，也就是说每年最高报销万元，其实已经够用了。
不过说到底，这类福利性保险终究是商业保险，所以还是会有一些免赔情况的设置，我们在投保页面也能看到：
也就是以下情况不报销：
已经在保险生效前已罹患了重大疾病，后期住院治疗费用不报销；
已经在保险生效前已确诊恶性肿瘤和部分罕见病，之后治疗所花的特药费，不报销；
未先用医保进行报销的，市民保不报销。所以，如果是有异地就医的情况，最好提前办理异地就医备案，报销会更方便些。
什么人适合此类保险？
那简单分析以后，这类产品的优势其实就很明显了：
性价比高：保费便宜，保额高
投保门槛低：没有年龄限制和健康告知门槛，只要有当地医保就能参保
不过，“人无完人”，产品也一样。所以事情肯定没有那么简单，这类保险的局限性也很明显，很多部分没法覆盖：
医保目录内，自付2万以内的医疗费。
医保目录内，超过2万的部分比例（比如报销75%，那剩下的25%只能自己承担）
医保目录外，医保不报销的自费部分，比如一些进口药品等。
所以，即使有了社保，又买了此类保险，也依然有一部分风险需要自己承担。
那么，这样的情况下，真正适合此类产品的人有哪些呢？
年龄在60周岁以上的老年人
这类保险对投保年龄没有限制，不管年龄多大都能买。相对60多岁可能买不了百万医疗险的人群来说，是个不错的选择。
健康状况不太好，买不了商业保险的人
这类产品健康告知非常宽松，有些甚至都没有健康告知，就算生病过也能买，在保障期内发生的医疗费，都可以报销。对于已经患病的人来说，起码能有个兜底的保障。
买了百万医疗险但是某些疾病被除外的人
例如乳腺、甲状腺等部位的疾病被除外承保，就可以买一份地方性保险作为补充。
那如何投保呢？也很简单：
“杭州市民保”将在年6月30号-年7月31号集中投保，所有保单统一在年8月1日生效，保障至年7月31日，为期一年。只要
