北京哪家医院白癜风做的好 http://ask.bdfyy999.com/前言：去年有一段时间我密集地在研究重疾险，也让保险公司做产品的朋友推荐了很多款，30岁了，裸奔起来还是过于刺激了。所以把万年不用的精算专业知识掏出来，终于是给自己安排了一个重疾险。最近，成都这个贪吃好耍之都，突然推出了惠蓉保这么个毁天灭地的“神器”，从产品定价的角度，我无法相信，忍不住地扒一扒。
首先依然是生活热门话题的背景介绍：
成都年5月8日发布了成都市民专属的补充医保“惠蓉保”，这款产品的基本情况如下图所示。
01重大疾病发生了近几年增长，让人不可忽视
年，我还在保险公司实习，主要负责研究重疾和意外发生概率，对重疾的发生以及致死有比较直观的感受。从世卫组织（WorldHealthOrganization）的数据来看（我国目前的数据还是较为匮乏，只能显示趋势），年以前我国的癌症死亡率是在上升，这几年由于医疗水平的提升会有所减少，其中男性主要导致死亡的癌症为肺癌，女性主要导致死亡的癌症为乳腺癌。
我国在年发布更新了保险定价所使用的重疾发生率表的指导意见，而其中最明显的变化就是疾病种类增加了，45岁以下的发病率降低，但是45岁以上的重疾发生率有所提高。一次重疾可能需要花费20-50万元，对很多普通家庭来说，真的是一场不小的灾难，会让家庭陷入窘境。那么针对这样的风险，目前我们可以选择怎样的保险组合？
02围绕重大疾病的保险组合选项
面对着重大疾病的风险，在社保和商业保险中可供选择的包括：
①基本医疗保险：基本医疗保险是国家提供的，但由于只报销医保目录中涉及的费用，实报实销，同时设定了起付线和封顶线，所以需要其他的保险来作为补充。
②企业补充医疗保险：保险费在工资总额4%以内的部分，用于对城镇职工基本医疗保险制度支付以外由职工个人负担的医药费用进行的适当补助，减轻参保职工的医药费负担。但是它是企业自主选择举办或者参加，掌握权并不在自己手中（找工作时倒是可以考虑有没有这类福利）。
③商业重疾险：只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病（根据赔付要求），无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可在确诊时即时获得保险公司的定额补偿。
④商业医疗保险：分为住院津贴型和费用报销型，前者保险公司以每天固定金额，对被保险人住院治疗期间损失进行补偿，后者对承保对象实际产生的医疗费用提供报销。目前大部分都是费用报销型。此类产品不与社保或其它类别的商业医疗保险重复理赔。（重疾理赔后，商业医疗保险可理赔。）惠蓉保的特性也很像是这类保险。
如何来进行搭配使用需要重点
